突如其来的新冠疫情给各行各业尤其是中小企业造成巨大冲击，普惠金融成为助力中小企业复苏的重要工具，如何将科技与金融相结合，充分发挥数字普惠金融的力量助力中小企业发展？我们采访了励讯集团旗下律商风险市场策划总监JimBozik先生，分享律商风险在美国与小企业金融信息交换中心（SBFE）的合作经验。

　　JimBozik先生是励讯集团旗下律商风险市场策划总监。他带领团队使用数据分析方法为客户解决问题，提升小微企业的金融服务的普惠性。JimBozik在信用风险评估和小企业信贷领域有超过20年的从业经验。加入律商风险之前，他在美国银行担任小企业贷款和信用风险评估高级职位，在Spiegel，Acxiom，HallmarkCards和SignetBank等均担任过重要岗位。

　　JimBozik先生对很多小企业信用风险评估相关话题都有专业见解，例如：小企业信用风险决策、小企业信用数据、消费者数据分析以及小企业贷款数据分析等。JimBozik在迪法恩斯学院获得了计算机科学学士和荣誉毕业生，同时具有宾州州立大学统计学硕士学位，曾任职邓白氏分析咨询委员会和小企业金融信息交换中心（SBFE）产品小组委员会成员。

　　以下为访谈正文

　　Q1：什么是SBFE？SBFE的角色和面临的挑战是什么？

　　SBFE是SmallBusinessFinancialExchange的缩写，即“小企业金融信息交换中心”，它由贷款银行、信用合作社、金融科技公司和数字公司组成，这些组成机构同意将其业务数据提供给一个共享数据库，用来辅助金融机构对小企业的信贷决策。也可以将SBFE简单理解成像艾克飞（Equifax）、环联公司（TransUnion）或者益博睿（Experian）这样的消费者信用数据服务商，只是数据的提供者由个人转换为企业。SBFE面对的挑战是招募更多的中小银行加入，在美国，所有大型的金融机构都是SBFE成员，此外其成员还包括大部分地方银行以及少数小型银行和信贷机构。要想获取SBFE的信息辅助信贷决策首先要成为其成员。

　　Q2：为什么SBFE要选择律商风险公司作为服务商？律商风险公司的主要优势是什么？

　　SBFE选择律商风险去管理其商业信用数据平台，一个最重要的原因就是我们的技术：大规模可扩展超级计算平台HPCC系统。高性能计算集群HPCC系统使我们可以用极高的速度进行数据处理——每小时可处理超过2.7亿笔交易。

　　除了技术之外，律商风险借助自身在商业数据领域扎实的专业知识，可以为企业和SBFE的成员提供更加优质的客户服务。多年以来，我们一直在使用公共记录和专有数据为企业提供服务。这也是SBFE选择我们的另一个重要原因。

　　更为重要的是，数据安全和隐私保护一直是励讯集团和律商风险的“命根子”。利用技术、管理机制构建数据全生命周期闭环的合规安全系统是律商风险业务可持续发展的重中之重。励讯集团构建专职领导机构和专家团队，分别从技术、合规和管理层面进行统一、及时和专项的数据安全和隐私保护治理：技术上，定期对技术系统和工作流程进行内部安全审查，确保其满足并超出行业和监管的要求。合规上，做到从产品设计、数据收集到存储删除的数据和产品全生态联动合规。管理上，制定详尽指导原则、规则和流程；强化内部员工和第三方合作伙伴的培训和教育。对数据安全和隐私合规的充分保障，也是SBFE信任律商风险并与之成功合作的关键所在。

　　Q3：双方合作之后，为普惠金融和中小企业带来了哪些价值？

　　除了管理SBFE信用数据库（完全由律商风险内部部门独立运作）之外，我们还是SBFE数据的“认证供应商”，为其提供信用产品和解决方案，以帮助SBFE成员对小企业做出负责任的信用决策。通过将SBFE信用数据库中的数据和律商风险关于企业和企业主的信息相结合，我们可以提供关于一个企业、以及该企业相关人员完整的数据画像。丰富的数据源只是解决方案的一部分——这些数据必须以最精准的方式被链接在一起，才能产生最大化的价值，而关联商业数据又比关联个人数据要复杂得多。律商风险通过专有数据关联技术将SBFE和自身数据整合在一起，让我们比其他商业数据提供商更早地发现那些小型的、还在创立之初的企业。通过发现和识别小型的年轻企业，我们帮助这些企业获得信贷融资，以支持他们的建立和发展。

　　举例来说，有一家金融机构给了我们一份列有20家企业的名单，该机构现有的数据服务商无法找到任何关于这20家企业的信息，而律商风险通过自身技术帮助其找到了其中14家企业的信息。尽管我们并不清楚这14家企业最终有没有获得贷款，但是可以肯定的是通过我们提供的信息，使这些小企业大幅提升了获得贷款的可能性。

　　还有一次，一家金融科技公司请我们为他们构建一个反欺诈模型，以最大程度地降低商业盗窃及造假。后来给我们从这家公司提供的反馈中看到，在安装该反欺诈模型之后的90天内，由于欺诈减少而节省下来的费用已经相当于该模型3年的使用费。

　　Q4：SBFE与律商风险公司的合作，对中国有哪些启示？

　　在律商风险和SBFE之间的合作中，律商风险不只为支持SBFE数据库提供专业技术知识，更重要的是，双方都为建立和维系这一成功的伙伴关系进行了积极的合作，我们不是简单地去“卖”数据或技术，而是倾听客户的需求，为他们提供最适合的解决方案。我们将这一理念称为“风险科学方程”，它由四个要件构成：庞大的数据源、大数据技术、关联和分析、行业专业知识和交付。

　　将这四个部分相结合，就形成了以客户为中心的解决方案。这点也让我们和SBFE形成了良好的合作伙伴关系——最近，双方又将合作期限延长了3年，一直到2022年。我们也希望这样的良性双赢合作模式能够为中国市场带来启示，为推动中国的普惠金融发展贡献力量。